Actualización 2025: Las coberturas del seguro de comunidades están ahora reguladas por los cambios normativos en el seguro colectivo de edificios introducidos por la CMF. Es importante que tu póliza cumpla con estos nuevos requisitos.

Coberturas básicas obligatorias

Incendio y explosión

Cobertura obligatoria por ley según la Ley 21.442. Protege contra:

Incendio: Fuego accidental o provocado por terceros
Rayo: Daños por caída de rayos
Explosión de gas: Accidentes con instalaciones de gas
Humo y hollín: Daños por humo de incendios

Qué cubre: Estructura del edificio, terminaciones, instalaciones fijas, equipamiento de áreas comunes.

Ejemplo real: Incendio en departamento se propaga a áreas comunes. El seguro cubre reparación de estructura, hall, pasillos y reposición de equipamiento dañado.

Terremoto y temblor

Cobertura esencial en Chile dado el riesgo sísmico del país. Incluye:

Daños estructurales: Grietas, colapsos parciales, daños en estructura
Temblores: Movimientos sísmicos de cualquier intensidad
Réplicas: Eventos sísmicos posteriores al terremoto principal
Tsunami: Algunas pólizas lo incluyen como extensión

Deducible especial: Generalmente más alto que otras coberturas (50-100 UF) por el mayor riesgo.

Importante: Verifica que esté incluido sin costo adicional. Algunas aseguradoras lo ofrecen como extra.

Coberturas de responsabilidad

Responsabilidad Civil de la copropiedad

Protege cuando la comunidad es responsable de daños a terceros:

Accidentes en áreas comunes: Caídas, resbalones, objetos que caen
Daños a vecinos: Filtración desde áreas comunes afecta departamento
Lesiones a visitantes: Accidente de persona que visita el edificio
Daños materiales a terceros: Desprendimiento de fachada daña auto

Límite típico: 1.000-5.000 UF, dependiendo del tamaño del edificio.

Responsabilidad Civil del comité administrador

Protege personalmente a los miembros del comité:

Errores administrativos: Decisiones que causan perjuicio
Omisiones: Falta de acción que causa daño
Negligencia: Incumplimiento de obligaciones
Defensa legal: Cubre costos de abogados y juicios

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Coberturas de daños materiales

Daños por agua

Una de las coberturas más utilizadas. Cubre:

Filtraciones: Agua desde techos, muros o pisos
Rotura de cañerías: Daños por cañerías rotas en áreas comunes
Rebalse de estanques: Tanques de agua que se desbordan
Daños consecuenciales: Daños a departamentos por agua desde áreas comunes

No cubre: Filtraciones por falta de mantención, humedad por diseño defectuoso, daños previos.

Robo y vandalismo

Protege bienes comunes contra:

Robo con fuerza: Robo de equipamiento, cables, sistemas
Vandalismo: Daños intencionales por terceros
Daños por intento de robo: Chapas, puertas, rejas forzadas

Ejemplo: Roban cables de cobre del sistema eléctrico. El seguro cubre reposición de cables y reparación de instalaciones dañadas.

Cristales y vidrios

Cubre rotura accidental de:

Ventanales de fachada
Puertas de vidrio
Mamparas
Espejos fijos

Coberturas de equipamiento especial

Ascensores

Cobertura específica para:

Daños al equipo: Motor, cables, cabina
Accidentes: Personas atrapadas, caídas
Robo de componentes: Cables, tableros

Importante: Debe indicarse el valor de cada ascensor individualmente. Típicamente 3.000-5.000 UF por unidad.

Generadores eléctricos

Si el edificio tiene generador de emergencia:

Daños mecánicos
Robo del equipo
Daños por cortocircuito

Piscinas y equipamiento recreativo

Cubre:

Estructura de la piscina: Grietas, filtraciones
Equipos de filtración: Motores, filtros, bombas
Climatización: Si es piscina temperada
Responsabilidad civil: Accidentes en instalaciones

Sistemas de seguridad

Si están declarados en la póliza:

Cámaras de seguridad
Control de acceso
Portones automáticos
Alarmas

Coberturas adicionales opcionales

Pérdida de arriendo

Si el edificio tiene locales comerciales arrendados:

Cubre pérdida de ingresos por arriendo si el local queda inhabitable
Paga el arriendo que se dejó de percibir durante reparaciones
Útil para edificios con income por locales comerciales

Gastos extras

Cubre costos adicionales después de un siniestro:

Arriendo temporal de equipamiento
Servicios de limpieza especial
Vigilancia adicional
Honorarios de expertos

Departamentos individuales

Opción de incluir cobertura para unidades privadas:

Puede incluirse en la póliza colectiva
O cada propietario contrata seguro individual
Cubre contenido y mejoras interiores

Exclusiones importantes

Lo que NO cubre el seguro:

Daños por falta de mantención

Filtraciones por techos en mal estado
Daños por cañerías oxidadas sin mantención
Fallas por equipamiento sin servicio técnico

Desgaste natural

Deterioro por uso normal
Envejecimiento de materiales
Desgaste de pintura, pisos, etc.

Vicios de construcción

Fallas por mala construcción original
Defectos de diseño
Materiales defectuosos de origen

Actos intencionales

Daños causados intencionalmente por copropietarios
Incendios provocados por residentes
Vandalismo de propietarios

Guerra y actos terroristas

Daños por guerra
Terrorismo (salvo contratación especial)
Motines y actos de autoridad

Cómo usar las coberturas

Proceso de denuncia

Reporta inmediatamente: Llama a la aseguradora dentro de 24-48 horas
Documenta el daño: Fotos, videos, testigos
No hagas reparaciones: Espera inspección del liquidador
Obtén presupuestos: Si la aseguradora lo solicita
Espera aprobación: Antes de iniciar reparaciones

Tiempos de respuesta

Inspección: 24-72 horas desde denuncia
Aprobación: 5-10 días hábiles
Pago: 10-30 días desde aprobación

Consejos para maximizar tu cobertura

1. Declara todo el equipamiento

Lista detallada de todo equipamiento especial con valores actualizados.

2. Mantén registros de mantención

Documenta todas las mantenciones realizadas. Te protege ante posibles exclusiones.

3. Actualiza valores anualmente

Revisa que montos asegurados sigan siendo correctos considerando inflación y mejoras.

4. Lee las exclusiones

Conoce qué NO cubre tu póliza para evitar sorpresas.

5. Reporta cambios importantes

Informa a la aseguradora sobre remodelaciones, nuevos equipos o cambios estructurales.

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Conclusión

El seguro de edificio ofrece múltiples coberturas que protegen contra diversos riesgos. Las coberturas básicas (incendio, terremoto, RC) son esenciales, pero considera adicionales según las características de tu edificio.

Lo más importante es asegurar por el valor correcto y mantener buena mantención del edificio para que las coberturas apliquen cuando las necesites.