Seguro de Comunidades y Edificios en Chile
Cumple la Ley 21.442 y la nueva normativa CMF de diciembre 2025 sin errores
Información de la comunidad
CAMBIO NORMATIVO CMF – Diciembre 2025
Nuevas normas de la Comisión para el Mercado Financiero para seguros colectivos de condominios
¿Qué cambia con la nueva normativa?
- Obligación de póliza colectiva: Todos los edificios deben contar con un Seguro Colectivo contra Incendio que cubra bienes comunes y, opcionalmente, las unidades individuales.
- Evita doble pago: La póliza colectiva puede sustituir el seguro de incendio exigido por los bancos en créditos hipotecarios, eliminando duplicidad de pagos.
- Indemnización para reparación: En daños parciales, el dinero se destina íntegramente a reparar la unidad afectada, no al banco.
- Certificación individual: Cada copropietario puede solicitar un certificado que acredite su cobertura ante instituciones financieras.
Beneficios para tu Comunidad
- Ahorro significativo: Elimina el costo individual del seguro hipotecario para cada copropietario.
- Cobertura más amplia: La póliza colectiva típicamente ofrece mejores condiciones que seguros individuales.
- Gestión simplificada: Una sola póliza para todo el edificio, administrada centralmente.
- Cumplimiento garantizado: Asegura el cumplimiento de la Ley 21.442 y normativa CMF.
Lee la guía completa: Si quieres conocer todos los detalles técnicos de la normativa, revisa nuestra guía completa sobre la NCG 556 de la CMF y cómo afecta a tu condominio.
Te ayudamos a implementar la póliza colectiva y cumplir con la normativa
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Respuesta Rápida
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¿Qué exige la Ley 21.442 y la normativa CMF?
Conoce las obligaciones legales que debe cumplir tu edificio
Cobertura obligatoria de bienes comunes
Todo edificio debe asegurar los bienes comunes contra incendio y siniestros. Esto incluye estructura, fachada, techos, áreas comunes, instalaciones y equipamiento compartido. El monto asegurado debe corresponder al valor de reposición real.
Opción de asegurar unidades individuales
La póliza colectiva puede extenderse opcionalmente para cubrir las unidades individuales (departamentos, oficinas, locales). Esta cobertura puede reemplazar el seguro de incendio exigido por los bancos en créditos hipotecarios.
Evitar doble pago de seguros hipotecarios
Los copropietarios con crédito hipotecario pueden usar la póliza colectiva del edificio como sustituto del seguro de incendio bancario, eliminando duplicidad de pagos. Se debe notificar al banco e incluirlo como beneficiario preferente.
Indemnización destinada a la reparación de unidades
En caso de daños parciales a una unidad, la indemnización se destina íntegramente a su reparación o reconstrucción. El banco no puede exigir el pago anticipado del crédito. Solo en pérdida total el banco recibe el saldo insoluto preferentemente.
Equivalencia de coberturas con bancos
La póliza colectiva debe ofrecer coberturas equivalentes o superiores a las exigidas por las instituciones financieras. Cada copropietario tiene derecho a solicitar un certificado individual que acredite su cobertura ante el banco.
¿Cómo asegurar correctamente tu edificio?
Proceso paso a paso para implementar el Seguro Colectivo según normativa CMF
Auditoría técnica del monto asegurado
Realizamos una evaluación profesional del valor de reposición de tu edificio, considerando: superficie construida, materialidad, instalaciones especiales (ascensores, generadores, piscinas), y equipamiento. Esto garantiza que el monto asegurado sea correcto y evites infraseguro.
Importante: El infraseguro activa la regla proporcional incluso en siniestros parciales, reduciendo significativamente la indemnización.
Revisión exhaustiva de la póliza actual
Analizamos tu póliza vigente para identificar: coberturas insuficientes, exclusiones importantes, montos subasegurados, oportunidades de mejora, y cumplimiento de la normativa CMF. Comparamos con ofertas del mercado para asegurar las mejores condiciones.
Implementación de póliza colectiva única
Gestionamos la contratación del Seguro Colectivo que cubre bienes comunes y opcionalmente las unidades individuales. Nos encargamos de toda la documentación, coordinación con la aseguradora, y emisión de certificados individuales para cada copropietario.
Beneficio clave: Eliminas el doble pago de seguros hipotecarios y simplificas la administración.
Plan de comunicación para copropietarios
Te entregamos material explicativo para informar a los copropietarios sobre: beneficios de la póliza colectiva, ahorro por eliminación de seguro hipotecario, proceso para notificar al banco, derechos y coberturas incluidas, y procedimiento en caso de siniestro.
Acompañamiento y orientación en siniestros
Brindamos orientación y apoyo administrativo durante todo el proceso de denuncio y gestión de siniestros. Te ayudamos a reunir la documentación necesaria, coordinar con la aseguradora, y hacer seguimiento del proceso hasta la resolución final.
Nota: Proporcionamos asesoría y apoyo en la gestión administrativa. Las evaluaciones técnicas y resoluciones son realizadas directamente por la aseguradora según normativa vigente.
¿Qué cubre el seguro de comunidades?
Protección completa para todos los riesgos
Incendio y Terremoto
Protección ante incendios, explosiones, terremotos y otros eventos naturales según las condiciones de tu póliza.
Robo y Vandalismo
Protección de bienes comunes ante robos con fuerza y daños por vandalismo.
Responsabilidad Civil
Cubre daños a terceros que ocurran dentro de las áreas comunes.
Daños por Agua
Cobertura ante filtraciones, roturas de cañerías y otros daños por agua.
Equipamiento
Protección para ascensores, generadores, sistemas de seguridad y más.
Cristales
Cobertura para ventanales, puertas de vidrio y elementos de cristal.
Cómo Calcular el Monto Asegurado de tu Edificio
El monto asegurado es una de las decisiones más importantes al contratar un seguro de comunidad. Calcular correctamente este valor garantiza que estarás protegido ante cualquier siniestro sin pagar de más.
💡 ¿Qué es el monto asegurado?
El monto asegurado es el valor máximo que la aseguradora pagará en caso de un siniestro total. Este monto debe corresponder al valor de reposición del edificio, es decir, lo que costaría reconstruirlo completamente con las mismas características.
Importante: El valor de reposición NO es lo mismo que el valor comercial del edificio. El valor comercial incluye el terreno, mientras que el seguro solo cubre la construcción y las instalaciones.
Elementos que Debes Incluir en el Cálculo
1. Estructura del Edificio
- Superficie total construida (m²)
- Costo de construcción por m² según materialidad
- Muros, losas, techumbre
- Escaleras y pasillos comunes
2. Instalaciones y Equipamiento
- Ascensores (instalación y equipos)
- Sistema eléctrico completo
- Red de agua potable y alcantarillado
- Sistema de climatización o calefacción
3. Áreas Comunes Especiales
- Piscina y sala de máquinas
- Quincho, sala de eventos, gimnasio
- Estacionamientos subterráneos
- Bodegas comunes
4. Otros Elementos
- Sistemas de seguridad (cámaras, control acceso)
- Generador eléctrico de emergencia
- Paisajismo y áreas verdes
- Mobiliario fijo de áreas comunes
Método de Cálculo Recomendado
Superficie Total Construida
Suma la superficie de todos los espacios: departamentos, áreas comunes, estacionamientos, bodegas. Puedes encontrar esta información en los planos o certificados municipales.
Valor Unitario de Construcción
El valor por m² depende de la materialidad y calidad de la construcción. En Chile, los rangos típicos son:
- • Edificio económico: 25-30 UF/m²
- • Edificio estándar: 30-40 UF/m²
- • Edificio premium: 40-55 UF/m²
- • Edificio lujo: 55+ UF/m²
Cálculo Base
Monto Asegurado = Superficie Total × Valor UF/m²
Añade Equipamiento Especial
Suma el valor de instalaciones especiales como ascensores (cada uno puede valer 3.000-5.000 UF), generadores, piscina climatizada, etc.
Errores Comunes a Evitar
❌ Sub-aseguramiento
El error más grave. Si aseguras tu edificio por menos de su valor real, la aseguradora aplicará la regla proporcional.
⚠️ Sobre-aseguramiento
Asegurar por más del valor real solo aumenta la prima sin beneficio adicional.
⚠️ No Actualizar el Valor
Los costos de construcción aumentan con la inflación y el valor de la UF.
⚠️ Incluir el Valor del Terreno
El seguro solo cubre lo que puede destruirse: la construcción.
📋 Checklist de Actualización Anual
💡 Consejo: Muchas pólizas incluyen cláusula de actualización automática por IPC o variación UF. Consulta con tu corredor si tu póliza la tiene.
Obligación legal del seguro de comunidades
La Ley de Copropiedad Inmobiliaria de Chile establece que todas las comunidades y edificios deben contar con un seguro contra incendio que cubra la estructura y bienes comunes. Como administrador o comité de administración, es tu responsabilidad mantener esta cobertura vigente.
Responsabilidad del administrador
El administrador debe contratar y mantener vigente el seguro obligatorio. El no cumplimiento puede generar responsabilidad legal ante la comunidad en caso de siniestro.
Coberturas mínimas obligatorias
Como mínimo debe cubrirse incendio en estructura y bienes comunes. Sin embargo, se recomienda ampliar a terremoto, responsabilidad civil y otros riesgos.
Aprobación en asamblea
Los gastos del seguro deben ser aprobados en asamblea de copropietarios y distribuidos según porcentajes de dominio.
Renovación anual
El seguro debe renovarse anualmente y es importante revisar las coberturas, montos asegurados y condiciones cada año.
Preguntas Frecuentes
Resuelve tus dudas sobre seguros de comunidades
¿Qué cambió con la normativa CMF de diciembre 2025?
La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) publicó en diciembre de 2025 nuevas normas que regulan el Seguro Colectivo contra Incendio para condominios establecido por la Ley 21.442. Estas normas permiten que la póliza colectiva del edificio sustituya el seguro hipotecario bancario, eliminando el doble pago. También establecen que en daños parciales la indemnización se destina íntegramente a la reparación, protegiendo a los copropietarios.
¿El edificio está obligado a contratar este seguro?
Sí. La Ley 21.442 y la normativa CMF establecen que todos los edificios y condominios deben contratar un Seguro Colectivo contra Incendio que cubra al menos los bienes comunes. Opcionalmente, puede incluir cobertura para las unidades individuales. Es obligación del administrador gestionar esta contratación.
¿Puedo usar el seguro colectivo en vez del seguro del banco?
Sí. La nueva normativa CMF permite que la póliza colectiva del edificio sustituya el seguro de incendio exigido por los bancos en créditos hipotecarios, siempre que las coberturas sean equivalentes. Esto evita el doble pago y simplifica la administración. El banco debe ser informado como beneficiario preferente en caso de siniestro.
¿La indemnización por daños parciales va al banco?
No. Según la normativa CMF vigente, en caso de daños parciales la indemnización se destina íntegramente a la reparación o reconstrucción de la unidad afectada, sin que el banco pueda exigir el pago anticipado del crédito. Solo en pérdida total el banco recibe el pago preferente del saldo insoluto.
¿Qué documentos necesita el administrador para cumplir la normativa?
El administrador debe contar con: 1) Póliza colectiva vigente que cumpla con la normativa CMF, 2) Certificado individual para cada copropietario que lo solicite, 3) Documentación que acredite la notificación al banco (si corresponde), 4) Registro actualizado de unidades y sus características, 5) Comprobante de pago de primas. Te ayudamos a reunir toda esta documentación.
¿Cómo evitar el infraseguro (sub-aseguramiento) en un edificio?
El infraseguro ocurre cuando el monto asegurado es menor al valor real de reposición. Para evitarlo: 1) Calcula el valor de reposición basado en superficie construida × valor UF/m² según materialidad, 2) Incluye el valor de instalaciones especiales (ascensores, generadores), 3) Actualiza anualmente según inflación del sector construcción, 4) Solicita una auditoría técnica del monto asegurado. La regla proporcional se aplica incluso en siniestros parciales.
¿Qué información necesito para cotizar?
Necesitas: RUT de la comunidad, dirección completa, año de construcción, cantidad de torres y pisos, número total de unidades (departamentos, locales, bodegas), superficie total construida, monto estimado para asegurar (bienes comunes y opcionalmente unidades), coberturas deseadas. Te ayudamos a calcular el monto correcto según la normativa CMF.
¿Cuánto demora la cotización?
Un ejecutivo especializado en seguros de comunidades se contactará contigo en menos de 24 horas con una cotización personalizada que cumple con la Ley 21.442 y la nueva normativa CMF de diciembre 2025. Incluye asesoría para evitar doble pago de seguros hipotecarios.
¿El seguro cubre terremotos?
Sí, la cobertura de terremoto es fundamental en Chile y está incluida en los planes que cotizamos. La normativa CMF recomienda ampliar las coberturas más allá del mínimo legal para proteger adecuadamente el patrimonio de los copropietarios. También cubrimos otros riesgos como incendio, daño por agua, responsabilidad civil y más.
¿Cada cuánto tiempo debo actualizar el monto asegurado?
Se recomienda revisar y actualizar el monto asegurado al menos una vez al año, considerando: 1) Variación de la UF, 2) Inflación del sector construcción, 3) Nuevas instalaciones o mejoras realizadas, 4) Cambios en equipamiento. Muchas pólizas incluyen cláusula de actualización automática por IPC o UF, pero igual debes verificar que el monto sea suficiente.
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