Cómo comparar planes y deducibles

Por qué es importante comparar

No todos los seguros de auto son iguales, incluso si tienen el mismo nombre de cobertura. Las diferencias en deducibles, límites, exclusiones y beneficios adicionales pueden significar miles de pesos de diferencia al año y, más importante aún, una protección muy distinta cuando más la necesites.

Paso 1: Define tus necesidades

Antes de comparar, responde estas preguntas:

Sobre tu uso del vehículo:

• ¿Cuántos kilómetros recorres al día/semana?
• ¿Lo usas para ir al trabajo? ¿Para trabajar?
• ¿Viajas frecuentemente fuera de la ciudad?
• ¿Lo conduces solo tú o también otras personas?
• ¿Dónde lo estacionas habitualmente? (calle, estacionamiento, garage)

Sobre tu presupuesto:

• ¿Cuánto puedes pagar mensualmente?
• ¿Tienes un fondo de emergencia para cubrir un deducible alto?
• ¿Prefieres pagar más al mes y menos en siniestros, o viceversa?

Sobre tu perfil de riesgo:

• ¿Cuál es tu experiencia conduciendo?
• ¿Has tenido accidentes en los últimos 3-5 años?
• ¿Conduces en zonas de alto riesgo?
• ¿Cuál es el índice de robo de tu modelo de auto?

Paso 2: Entiende los tipos de cobertura

Antes de comparar precios, asegúrate de entender qué estás comparando:

Paso 3: Crea una tabla de comparación

Solicita cotizaciones de al menos 3 aseguradoras y compara estos elementos clave:

Aspectos básicos:

• Prima mensual o anual: ¿Cuánto pagas?
• Deducible: ¿Cuánto pagas tú en caso de siniestro?
• Valor asegurado: ¿Por cuánto está cubierto tu vehículo?
• Tipo de cobertura: Responsabilidad, amplia o cobertura completa

Coberturas incluidas:

• Responsabilidad civil: ¿Hasta qué monto? (UF)
• Robo total e incendio: ¿Incluido?
• Daños por accidente: ¿Incluido?
• Fenómenos naturales: ¿Incluido?
• Cristales: ¿Cubiertos? ¿Con o sin deducible?
• Cerraduras: ¿Cubiertas?

Beneficios adicionales:

• Auto de reemplazo: ¿Cuántos días?
• Asistencia en ruta: ¿24/7? ¿Qué incluye?
• Grúa: ¿Hasta qué distancia?
• Cobertura de accesorios: ¿Hasta qué monto?
• Conductor reemplazo (chofer si bebes)
• Asistencia en viajes

Exclusiones y restricciones:

• ¿Qué NO cubre la póliza?
• ¿Hay restricciones de conductores? (edad, licencia)
• ¿Hay restricciones de zona geográfica?
• ¿Qué pasa si conduces bajo efecto del alcohol?

Paso 4: Compara deducibles inteligentemente

El deducible es crítico. Usa esta fórmula para evaluar:

Ejemplo práctico:

En este ejemplo, si tu riesgo es bajo, la Opción B es más conveniente. Pero si tu probabilidad de siniestro es alta (0.5), la Opción A resulta mejor.

Paso 5: Evalúa la calidad del servicio

El precio no lo es todo. Investiga:

Reputación de la aseguradora:

• Busca opiniones en redes sociales y foros
• Pregunta a amigos y familiares
• Revisa el ranking de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF)
• Consulta su índice de siniestralidad y rechazo de reclamos

Red de talleres:

• ¿Tiene talleres cerca de tu casa/trabajo?
• ¿Son talleres de marca o multimarca?
• ¿Qué garantía ofrecen las reparaciones?

Atención al cliente:

• ¿Tienen atención 24/7?
• ¿Puedes reportar siniestros por app/web?
• ¿Cuánto demoran en responder consultas?
• ¿Hay ejecutivos asignados o es call center?

Paso 6: Lee la póliza completa

Antes de firmar, LEE todo el documento. Puntos críticos:

• Exclusiones: Qué NO está cubierto
• Obligaciones: Qué debes hacer para mantener la cobertura
• Proceso de siniestros: Pasos a seguir cuando ocurra algo
• Renovación: Cómo se ajusta la prima anualmente
• Cancelación: Cómo y cuándo puedes cancelar

Errores comunes al comparar

1. Comparar solo por precio

La opción más barata puede tener exclusiones importantes o deducibles altísimos que la hacen más cara en la práctica.

2. No leer las exclusiones

Puedes descubrir tarde que algo crítico para ti no está cubierto (ej: conductor menor de 25 años).

3. Ignorar el valor asegurado

Si el valor asegurado es muy bajo, en caso de pérdida total no recibirás lo suficiente para reponer el vehículo.

4. No considerar la experiencia de otros

Una aseguradora puede tener buenos precios pero pésimo servicio en siniestros, lo que importa cuando realmente la necesitas.

5. Dejar para después la renovación

No esperes a que expire tu póliza actual para comparar. Hazlo con 1-2 meses de anticipación.

Checklist final antes de decidir

• ☐ Comparé al menos 3 opciones diferentes
• ☐ Revisé que el tipo de cobertura se ajusta a mis necesidades
• ☐ El deducible es un monto que puedo pagar si ocurre un siniestro
• ☐ Verifiqué las exclusiones y restricciones
• ☐ La aseguradora tiene buena reputación
• ☐ Hay talleres autorizados cerca de mí
• ☐ Los beneficios adicionales me son útiles
• ☐ Leí toda la póliza (o al menos las condiciones generales)
• ☐ Entiendo el proceso para reportar siniestros
• ☐ La prima cabe en mi presupuesto sin sacrificar otras necesidades

Herramientas útiles

• Calculadoras de deducible: Muchas aseguradoras tienen simuladores online.
• Cotizadores múltiples: Plataformas como AsegurateAqui te permiten comparar varias opciones a la vez.
• CMF (Comisión para el Mercado Financiero): Publica estadísticas de reclamos y sanciones a aseguradoras.
• SERNAC: Revisa si la aseguradora tiene reclamos recurrentes.

Conclusión

Comparar seguros de auto requiere tiempo, pero es una inversión que vale la pena. No te conformes con la primera opción ni elijas solo por precio. La mejor póliza es la que te da tranquilidad sin descuidar tu presupuesto, y que estará ahí cuando realmente la necesites.